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+++ title = "上班族如何实现财务自由——启蒙篇" date = 2019-04-02T00:00:00+08:00 lastmod = 2020-12-07T22:39:53+08:00 draft = false +++

引子 {#引子}

我喜欢程序员的工作,但是我不想一直做程序员,我还有其他的事情想去尝试,想去摄影,想去西藏骑行,想去酒吧当调酒师,想去夜店当dj,但是我却不敢行动,一旦不做程序员,我很难支撑现在的生活开支,我已经被生活所绑架。我希望可以达到财务自由,不再为了维系生活而强迫自己做某份工作,可以不用纠结要不要去尝试某个职业。

什么是财务自由? {#什么是财务自由}

我问过不少的朋友,一提到财务自由,很多人的印象是这样的,

买彩票中上一个亿就财务自由了

去创业公司,等着公司上市,就能财务自由了

在北京有五套房子,就财务自由了

那这些观点对么,对,但是只对了一部分。

狭义上的财务自由指的是,在每一个周期内(每月,或者每年),被动性收入大于日常支出。

被动性收入指的是哪些呢? 凡是不需要我们投入很多时间就给我们带来现金流入,例如

房屋出租

股票/基金/余额宝等证券投资

银行理财,万能险等理财产品

另外一类是一次性投入时间之后,后续再次获得收入时,不用额外付出时间。例如:

写作后的版税收入

经营自媒体后的广告收入

日常开支这里需要注意一下,是指为了维系生活所必须的开支,衣食住行这些,不包括:

买奢侈品

计划外的旅行

突发大病的医疗开支

其它计划外或冲动型的消费支出

所以财务自由意味着什么呢?

财务自由强调的不是你现在已经积累了多少财务,而是要有持续的稳定的现金流入,并且大于日常的开销。这样,我们比不必被生活所绑架,可以把自己从为生存奔波中解脱出来,去做一些自己喜欢的事情。你的时间属于你。

但是财务自由不代表你就可以肆意挥霍,不会积累财富。当你面临一些突发事件时,依旧有可能会破产,继续被生活所绑架。

两个途径 {#两个途径}

财务自由 = 被动收入 > 日常支出

根据这个公式,我们可以看到,如果想要实现财务自由有两条途径。

第一个是增加被动收入

第二个是自我财务管理,减少日常开支

并且对于还未实现财务自由的人来讲,自我财务管理比增加被动收入要重要得多。

自我财务管理 {#自我财务管理}

财务管理的方法有很多,但是目的只有一个,根据当前的资产负债情况和历史的现金流情况,制定好未来的预算,并严格执行。

先不讲如何具体的去实施,先说几个原则吧。

坚持记账,做到每笔花销都能够记录在案并且分类

在买东西前再三思考,真的需要买吗?可不可以不买,如果需要买的话,再问下自己,必须要现在买吗?可不可以过一段时间再买?

不去消费自己经济能力之外的商品或服务。

做到对自己的财务状况了如指掌,一秒钟内能说出来每个月的各类支出的均值是多少。

清晰的了解自己有多少资产,有多少负债,短期内自己有多少收入和支出

被动收入来源 {#被动收入来源}

银行储蓄/定期/零存整取,最原始的理财方式,每个月发工资后,第一时间存入银行,防止自己用来消费,变成日光

余额宝/零钱通 这一类的产品灵活性高,收益略低于储蓄,但是更加方便,流动性强

货币基金/国债逆回购/债券/纯债基金 这一类产品的收益率高于余额宝,风险稍微有一点,不过非常小,忽略不计

混合基金/指数基金/股票基金 高风险,高收益。

股票/金融衍生品 更高的风险,更高的收益率

如何迈出第一步,开始行动起来 {#如何迈出第一步-开始行动起来}

开始记账,使用账本或者APP均可,方式不重要,关键是要开始记

剩下的钱都放到余额宝里面

超过20块的饭局就不要参加了——开玩笑的

几个里程碑 {#几个里程碑}

不同的阶段,采取的方案是不同的。

一、 如果你现在的积蓄小于3个月的日常开支,或者月光族,甚至一堆负债。这个时候就不要考虑被动收入的事情了,避免一切的不必要开支,哪怕是暂时降低生活质量也在所不惜。每个月的工资发下来,扣除下个月的必要开支后,全部存到银行卡,或者买一个月的银行理财。尽量让钱只进不出,争取早日摘掉月光族的帽子

二、当你积蓄超过3个月的日常开支后,可以把1~2个月的钱放到余额宝作为日常支出,剩余的钱2~1个月的钱买一些低风险的理财产品,例如定期、偏债基金,货币基金,债券,国债逆回购等。超过3个月日常开支的部分,可以开始定投指数基金。

三、资金超过10W以上后,可以进行一点股票的投资。先把三个月的日常开支买低风险理财,剩余的钱分1/3到1/4买一些优秀的股票,中长期持有。

四、超过100W后,差不多有了自己的投资理念,构建好自己的投资组合,每年10%的投资回报基本上是可以达到的。如果你花钱节省一点。那么就初步达到了财务自由。

重要的事情说三遍 {#重要的事情说三遍}

重要的事情说三遍

重要的事情说三遍

重要的事情说三遍

当你的资产低于100W的时候,你的投资回报的收益率,肯定比不上你每年的工资涨幅。花很大心思去钻研理财,不如花精力让自己涨工资。前期投资自己比投资理财要更加靠谱。

最后推荐一本靠谱的财商启蒙书籍——《小狗钱钱》

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